Laen on teatud tüüpi rahastamismehhanism, mis annab üksikisikutele kapitali, millele neil on juurdepääs kindlaksmääratud aja jooksul. See hõlmab isiklikke laene, õppelaene ja hüpoteeklaene.
Laenuäri on enamiku pankade peamine tuluallikas. Pangad annavad laene, järgides teatud standardeid, sealhulgas ligipääsetavus, kiirus ja taskukohasus.
Laenamine
Laenamine on suur äri ja finantsökosüsteemi oluline osa. Laenude toimimise mõistmine aitab teil teha paremaid otsuseid laenu võtmise ja selle oma äri- või isiklike vajaduste rahuldamise aja kohta. Samuti on oluline teada, milliseid laene on saadaval ja milliseid erinevaid tingimusi laenuandjad pakuvad.
Laen on finantsinstrument, mille üksus laenab kindlaksmääratud eesmärgil ja maksab raha hiljem tagasi, tavaliselt koos intressiga. Protsessi käigus hindab laenuandja laenuvõtja finantsseisundit ja krediidivõimelisust. Seda tehakse makseviivituse riski vähendamiseks. Mõnel juhul võib laenu saamiseks olla vajalik tagatis.
Saadaval on mitut tüüpi laene, sealhulgas hüpoteeklaenud, autolaenud ja isikulaenud. Sellised laenud on üldiselt tagatud varaga, näiteks kodu või autoga, ning need võivad olla tagatud fikseeritud või muutuva intressimääraga. Makstava intressi suurus sõltub laenusummast ja laenuvõtja krediidireitingust.
Samuti on olemas alternatiivseid laenamisvõimalusi, näiteks ühisrahastus ja ühisrahastuslaenud. Need üksused küsivad tavaliselt kõrgemaid intressimäärasid kui pangad, kuid on dokumentatsiooni osas leebemad. Mõned võivad pakkuda isegi nullintressiga laene, tingimusel et laenuvõtja järgib rangeid tähtaegu ja maksab laenatud summa tagasi.
Tagatis
Tagatis on laenuvõtja pakutav tagatis, mis aitab laenuandjal vähendada laenuga seotud riski. Tavaliselt aktsepteerivad laenuandjad laenude tagatisena kinnisvara, väärtuslikke seadmeid või isegi debitoorseid võlgnevusi. Laenuvõtja maksejõuetuse korral saab laenuandja vara oma valdusse võtta ja müüa, et võlgnevus tagasi saada. Sel põhjusel pakuvad laenuandjad tagatisega laenudele sageli madalamaid intressimäärasid.
Hüpoteek, autolaen ja tagatisega isiklik laen on näited tagatisega laenudest. Kui panustate vara laenu tagatiseks, registreerib laenuandja sellele varale pandiõiguse. See tagab, et laenuandjal on enne müüki sellele varale esimese nõudeõigus. Sõltuvalt tagatise tüübist võib see pandiõigus olla püsiv või ajutine.
Tagatise kasutamine võib laen eraisikult eraisikule parandada teie laenu saamise võimalusi, eriti kui teil on halb või rahuldav krediidiajalugu. See võib võimaldada teil laenata ka suuremat summat ja/või lühemat tagasimakseperioodi. Tagatis võib olla atraktiivne variant ka siis, kui teil on halb krediidiajalugu või see puudub üldse, kuna see võib vähendada laenuandja riski ja pakkuda seega soodsamaid tingimusi.
Intress
Intress on rahaline hüvitis, mida makstakse laenuandjale laenatud vahendite kasutamise eest. Tavaliselt väljendatakse seda aastase protsendimäärana (APR). Enne laenu andmist on oluline mõista laenu tingimusi, et saaksite teha teadlikke otsuseid selle kohta, kas see sobib teile või mitte. Üldiselt on madalama intressimääraga laenud odavamad kui kõrgema intressimääraga laenud. Intressisumma võib erineda ka laenuperioodi lõikes. Näiteks lühema tähtajaga laenul on tavaliselt madalamad intressikulud, kuid see võib nõuda suuremaid kuumakseid kui pikema tähtajaga laenud.
Mõned laenulepingud sisaldavad viivist hilinenud tagasimakse eest. Need viivised arvutatakse võlgnetava põhisumma ja viivitatud päevade arvu alusel. Need on paljude pankade ja krediitkaardiettevõtete peamine tuluallikas.
Mõned inimesed püüavad intressi maksmist vältida, säästes raha aastaringselt ja kasutades seda summat laenu tagasimaksmiseks. See strateegia võib olla eriti kasulik ebaregulaarse sissetulekuga inimestele, näiteks hooajatöötajatele või füüsilisest isikust ettevõtjatele. Siiski on oluline meeles pidada, et isegi väikesed muutused võivad aja jooksul kuhjuda. Näiteks kord nädalas väljas söömise vahelejätmine võib aasta jooksul mitu dollarit kokku hoida.
Termin
Laen on rahasumma, mille eraisik või organisatsioon laenab ja seejärel koos intresside või finantstasudega aja jooksul tagasi maksab. See võib olla tagatud, mille puhul laenuvõtja on pantinud tagatiseks midagi väärtuslikku (näiteks kodu või sõiduki); see võib olla ka revolving, mille puhul raha on kättesaadav tähtajatult kuni kindlaksmääratud limiidini; või see võib olla tähtajaline, mille puhul laen makstakse välja ühekordse summana ja seejärel makstakse tagasi kindlaksmääratud aja jooksul.
Laenu tagasimakseperioodil läheb osa igast maksest kogunenud intressi katteks ja ülejäänud osa põhiosa katteks. Kui laenuvõtja teeb laenule täiendavaid makseid, saab ta pikas perspektiivis vähendada intressi kogusummat. Mõned laenuandjad võtavad viivist või ennetähtaegse tagasimakse trahvi, kui laenuvõtja maksab laenu enne tähtaja lõppu tagasi.
Sõltuvalt teie organisatsiooni poliitikast võib viivisemaks olla kas fikseeritud tasu või protsent teie laenujäägist. Igal juhul on hea mõte lisada viivisemaks laenutingimustesse, et see klientidega selge oleks. Viivisemakse rakendatakse tavaliselt pärast viivise taluvusperioodi möödumist ja teie võlgneva põhisumma ja viivitatud päevade arvu alusel.